Apa itu payment gateway? Definisi, fungsi, dan langkah kerjanya

Payment gateway adalah teknologi yang mengirimkan informasi pembayaran secara kondusif antara pelanggan, merchant, dan bank yang terlibat dalam transaksi.

Sistem ini mengenkripsi info kartu alias dompet digital, mengirimkan permintaan otorisasi ke bank penerbit, lampau menyampaikan hasil persetujuan alias penolakan dalam hitungan detik.

Setiap transaksi melewati serangkaian tahapan untuk memvalidasi info pembayaran, memastikan kesiapan dana, dan memulai proses transfer antarlembaga keuangan.

Namun, payment gateway tidak sebatas membantu proses persetujuan transaksi; tapi juga menangani otorisasi, enkripsi, dan settlement, bekerja berbareng payment processor, serta tersedia dalam beberapa jenis. Karena itu, andaikan mau mengintegrasikan payment gateway ke sistem pembayaran upaya Anda, pertimbangkan pilihannya dengan jeli agar terhindar dari akibat yang merugikan.

Fungsi utama payment gateway

Payment gateway mempunyai empat kegunaan utama: otorisasi, enkripsi, penemuan penipuan, dan settlement.

Otorisasi

Otorisasi memastikan bahwa info pembayaran pengguna sah dan saldo alias batas angsuran yang tersedia mencukupi.

Saat pengguna memasukkan info kartu di website ecommerce, payment gateway mengirimkan informasi tersebut ke bank penerbit untuk meminta persetujuan. Kalau info kartu sah dan saldo alias batas angsuran mencukupi, bank bakal menyetujui transaksi. Kalau tidak, transaksi bakal ditolak dalam hitungan detik.

Pada tahap inilah pengguna bakal memandang pesan seperti “Pembayaran disetujui” alias “Kartu ditolak” setelah mengirimkan info pembayaran.

Enkripsi

Enkripsi melindungi informasi pembayaran sensitif saat dikirim antara browser pelanggan, server merchant, dan bank. Nomor kartu dan info pribadi diubah menjadi kode yang tidak bisa dibaca selama proses pengiriman sehingga jikalau informasi tersebut disadap, isinya tidak bisa dibaca alias disalahgunakan.

Misalnya, saat pengguna memasukkan nomor kartu di laman checkout website ecommerce, nomor tersebut dienkripsi sebelum dikirim dari browser ke server. Kalaupun ada pihak yang sukses menyadap informasi selama pengiriman, pihak tersebut hanya bakal memandang rangkaian karakter acak, bukan info kartu yang sebenarnya.

Deteksi penipuan

Sistem penemuan penipuan menganalisis transaksi untuk menemukan pola mencurigakan sebelum transaksi disetujui. Payment gateway bisa menandai kegiatan yang tidak biasa, seperti beberapa pembelian dalam waktu singkat, alamat penagihan yang tidak cocok, alias transaksi yang berasal dari daerah berisiko tinggi.

Sebagai contoh, jika pengguna mencoba melakukan beberapa pemesanan berbobot besar dari alamat IP yang berbeda hanya dalam hitungan menit, payment gateway bisa memblokir transaksi untuk sementara alias meminta verifikasi tambahan.

Settlement

Settlement adalah proses pemindahan biaya dari bank pengguna melalui payment processor dan bank acquirer ke rekening merchant setelah transaksi mendapatkan otorisasi. Otorisasi terjadi dalam waktu yang sangat cepat, sedangkan settlement biasanya memerlukan waktu 1-3 hari kerja, tergantung pada penyedia jasa dan wilayah.

Setelah pembelian online berhasil, pengguna bisa langsung memandang transaksi tersebut sebagai tagihan, tapi merchant baru menerima dananya setelah transaksi selesai diproses melalui jaringan perbankan.

Perbedaan payment gateway dan payment processor

Payment gateway berfaedah sebagai antarmuka yang mengumpulkan dan mengirimkan informasi pembayaran secara aman. Sementara itu, payment processor adalah sistem yang berkomunikasi dengan bank untuk memproses perpindahan dana.

Apabila mempunyai toko online, Anda bakal lebih sering menggunakan payment gateway. Sistem inilah yang terintegrasi dengan laman checkout untuk menerima info kartu dan mengirimkannya untuk mendapatkan persetujuan dari bank. Di kembali proses tersebut, payment processor mengatur rute transaksi antara bank pengguna dan bank acquirer merchant.

Sederhananya, payment gateway berkedudukan seperti kasir yang menerima info pembayaran lampau meneruskannya, sedangkan payment processor adalah sistem akuntansi yang menghubungi bank untuk memastikan apakah pembayaran bisa diproses.

Keduanya bekerja bersama, tapi mempunyai kegunaan yang berbeda:

Bagaimana langkah kerja payment gateway?

Saat pengguna melakukan checkout, payment gateway menerima info kartu dan mengenkripsinya agar tetap terlindungi selama proses pengiriman.

Data tersebut kemudian diteruskan ke payment processor, yang mengirimkannya melalui jaringan kartu seperti Visa alias Mastercard ke bank penerbit untuk meminta otorisasi. Setelah itu, respons bank dikirim kembali melalui payment processor dan payment gateway ke website.

Dari sisi pelanggan, seluruh proses ini berjalan dalam hitungan detik. Namun, ada beberapa sistem dan pemeriksaan keamanan yang bekerja di kembali layar.

Secara umum, prosesnya berjalan seperti ini:

• Pelanggan memulai pembayaran. Pelanggan memasukkan info kartu alias dompet digital saat checkout, lampau mengonfirmasi pembelian.
• Payment gateway mengenkripsi dan mengirimkan informasi secara aman. Data pembayaran dienkripsi menggunakan protokol keamanan seperti SSL/TLS agar tidak bisa dibaca selama pengiriman. Banyak payment gateway juga menggunakan tokenisasi untuk mengganti nomor kartu dengan token sementara.
• Payment processor mengirimkan permintaan otorisasi. Data yang sudah dienkripsi dikirim ke payment processor, lampau diteruskan ke bank penerbit. Bank bakal memeriksa apakah kartu sah serta apakah saldo alias batas angsuran yang tersedia mencukupi.
• Bank menyetujui alias menolak transaksi. Bank penerbit mengirimkan respons melalui payment processor ke payment gateway. Dalam hitungan detik, pengguna bakal mengetahui apakah transaksi disetujui alias ditolak.
• Transaksi masuk ke tahap settlement. Setelah mendapatkan otorisasi, transaksi masuk ke tahap settlement untuk memindahkan biaya dari bank pengguna ke rekening merchant.

Proses otorisasi dan autentikasi

Meski sering digunakan dalam satu rangkaian proses, otorisasi dan autentikasi mempunyai kegunaan yang berbeda.

Autentikasi memverifikasi identitas. Tahap ini memastikan bahwa orang yang melakukan pembayaran memang pemegang kartu yang sah. Misalnya, autentikasi dua faktor, kode sekali pakai, alias verifikasi 3D Secure digunakan untuk memastikan bahwa pengguna betul-betul mempunyai akses ke kartu alias akun tersebut.

Otorisasi menentukan apakah transaksi bisa disetujui. Setelah identitas dikonfirmasi, bank penerbit memeriksa apakah transaksi bisa dilanjutkan. Bank bakal memastikan saldo alias batas angsuran yang tersedia mencukupi serta kartu tidak diblokir.

Singkatnya, autentikasi menjawab pertanyaan, “Apakah orang ini betul-betul pemegang kartu?” sedangkan otorisasi menjawab, “Apakah transaksi ini bisa disetujui?”

Settlement dan transfer dana

Setelah bank menyetujui transaksi, pembayaran masuk ke tahap settlement. Pelanggan bisa langsung memandang tagihan transaksi, tapi merchant biasanya baru menerima biaya dalam satu hingga tiga hari kerja.

Waktu pencairan berjuntai pada penyedia layanan. Beberapa layanan, seperti Stripe, bisa menahan sementara sebagian dari hasil penjualan merchant sebagai rolling reserve untuk mengantisipasi kemungkinan refund alias chargeback. Sisa saldo kemudian dicairkan sesuai ketentuan penyedia.

Layanan lain, seperti PayPal, menawarkan pencairan biaya instan dengan biaya tambahan. Sementara itu, bank acquirer konvensional biasanya menggunakan siklus clearing secara batch. Artinya, sejumlah transaksi dikelompokkan dan diproses pada waktu tertentu, bukan satu per satu secara instan.

Pada tahap ini, bank memproses pembayaran dan mengirimkan biaya ke rekening merchant. Merchant kemudian memastikan bahwa jumlah yang diterima sesuai dengan nilai transaksi yang telah disetujui.

Meski biaya sudah masuk ke rekening, pengguna tetap bisa mengusulkan sengketa atas transaksi tersebut. Kalau ini terjadi, biaya bisa ditarik kembali untuk sementara selama sengketa ditinjau. Karena itu, krusial untuk menyimpan catatan transaksi dengan komplit dan rapi.

Jenis-jenis payment gateway

Payment gateway bisa dibedakan berasas langkah pembayaran diproses, ialah hosted alias self-hosted, serta berasas cakupan geografisnya, ialah lokal alias global.

Setiap jenis mempunyai sistem pemrosesan pembayaran, tingkat kendali atas pengalaman checkout, serta tanggung jawab keamanan dan kepatuhan yang berbeda.

Hosted payment gateway

Hosted payment gateway mengalihkan pengguna dari website merchant ke laman kondusif milik penyedia jasa untuk menyelesaikan pembayaran.

Saat pengguna mengklik “Bayar”, pengguna bakal diarahkan ke laman checkout yang dikelola penyedia payment gateway. Setelah memasukkan info pembayaran dan menyelesaikan transaksi, pengguna bakal diarahkan kembali ke toko online.

Kelebihan hosted payment gateway:

• Proses penyiapan lebih cepat
• Kompleksitas teknis lebih rendah
• Kepatuhan PCI ditangani oleh penyedia layanan

Kekurangan hosted payment gateway:

• Kontrol atas kreasi checkout lebih terbatas
• Perpindahan ke laman lain bisa mengganggu pengalaman pelanggan

Contoh hosted payment gateway antara lain PayPal dan Shopify Payments. Dengan model ini, proses pembayaran berjalan melalui laman checkout kondusif yang dikelola penyedia layanan.

Self-hosted alias integrated payment gateway

Self-hosted alias integrated payment gateway memungkinkan pengguna memasukkan info pembayaran langsung di website merchant.

Alih-alih mengarahkan pengguna ke laman checkout eksternal, blangko pembayaran ditampilkan langsung di toko online. Data kartu dikumpulkan melalui website, lampau dikirimkan secara kondusif ke payment processor untuk mendapatkan otorisasi.

Kelebihan self-hosted alias integrated payment gateway:

• Kontrol penuh atas kreasi dan branding checkout
• Pengalaman pengguna lebih mulus tanpa pengalihan halaman
• Lebih elastis untuk pengembangan fitur kustom

Kekurangan self-hosted alias integrated payment gateway:

• Kompleksitas teknis lebih tinggi
• Tanggung jawab terhadap kepatuhan PCI lebih besar
• Pengelolaan keamanan memerlukan perhatian lebih

Dengan model ini, upaya terlibat lebih langsung dalam penanganan informasi pembayaran. Meskipun info sensitif sudah ditokenisasi alias dikirimkan secara aman, Anda tetap kudu memastikan website memenuhi standar keamanan dan persyaratan kepatuhan yang berlaku.

Payment gateway lokal vs. global

Payment gateway lokal dirancang untuk memproses pembayaran di negara alias daerah tertentu, sedangkan payment gateway dunia bisa menangani pembayaran di beragam negara dan mata uang.

Payment gateway lokal berfokus pada satu pasar. Jenis ini mendukung mata duit setempat, terhubung dengan bank domestik, serta menyediakan metode pembayaran regional yang sudah dikenal dan dipercaya pelanggan.

Sebagai contoh, Paystack beraksi di beberapa daerah Afrika dan mendukung kartu lokal serta transfer bank. Sementara itu, Razorpay dirancang untuk pasar India dengan support UPI, kartu domestik, dan sistem perbankan lokal.

Kalau sebagian besar pengguna berada di satu negara, payment gateway lokal biasanya bisa memberikan tingkat persetujuan transaksi yang lebih tinggi dan pengalaman checkout yang lebih lancar lantaran lebih sesuai dengan kebiasaan pembayaran dan izin setempat.

Payment gateway dunia seperti Adyen mendukung transaksi lintas negara. Dengan satu sistem terintegrasi, upaya bisa menerima pembayaran dalam beragam mata duit dan melayani pengguna di sejumlah negara.

Regulasi pembayaran berbeda-beda di setiap wilayah. Di Uni Eropa, misalnya, penyedia jasa pembayaran wajib mematuhi Revised Payment Services Directive (PSD2). Regulasi ini mewajibkan Strong Customer Authentication (SCA), sehingga pengguna mungkin perlu mengonfirmasi identitas melalui dua langkah verifikasi, seperti kata sandi dan kode sekali pakai.

Beberapa negara juga mewajibkan penyimpanan informasi pembayaran secara lokal alias menerapkan standar pemantauan penipuan yang ketat. Agar bisa memproses pembayaran secara sah, payment gateway kudu mematuhi izin yang bertindak di pasar tempat upaya beroperasi.

Pilihan antara payment gateway lokal dan dunia berjuntai pada pasar yang dilayani dan rencana pertumbuhan bisnis. Berikut perbedaan utamanya:

Hal yang perlu dipertimbangkan saat memilih payment gateway

Pemilihan payment gateway bakal memengaruhi biaya operasional, pengalaman pelanggan, dan keahlian upaya untuk berkembang dalam jangka panjang. Sebelum mengintegrasikannya ke toko online, pertimbangkan faktor-faktor berikut:

• Biaya. Hitung total biaya bulanan, bukan hanya biaya per transaksi. Perhitungkan juga biaya transaksi lintas negara, biaya konversi mata uang, chargeback, serta kebijakan refund.
• Fitur keamanan. Pastikan payment gateway mematuhi standar PCI serta menggunakan enkripsi dan tokenisasi. Periksa juga kesiapan fitur penemuan penipuan, 3D Secure, serta support terhadap izin seperti SCA jika upaya beraksi di daerah yang mewajibkannya.
• Layanan pelanggan. Sebelum memilih penyedia, uji kualitas jasa dukungannya dengan mengusulkan pertanyaan prapenjualan. Perhatikan kecepatan dan kejelasan respons. Kalau upaya sangat berjuntai pada kelancaran pembayaran, prioritaskan penyedia yang menawarkan support 24/7.
• Dukungan API dan plugin. Pastikan payment gateway bisa diintegrasikan dengan platform melalui plugin resmi alias API. Sebelum diluncurkan, uji seluruh alur checkout, termasuk skenario pembayaran kandas dan refund.
• Waktu pencairan dana. Periksa berapa lama waktu yang dibutuhkan hingga biaya diterima dan apakah penyedia menerapkan rolling reserve. Keterlambatan alias penahanan biaya bisa memengaruhi arus kas, jadi pilih penyedia dengan ketentuan pencairan yang jelas dan dapat diprediksi.
• Kepercayaan pelanggan. Sediakan metode pembayaran yang sudah dikenal dan disukai pelanggan. Untuk menentukannya, periksa opsi pembayaran yang digunakan pesaing alias kajian informasi upaya sendiri. Metode yang familiar bagi pengguna bisa mengurangi halangan saat checkout dan meningkatkan tingkat konversi.

Menyiapkan strategi pembayaran online untuk jangka panjang

Pemilihan payment gateway memengaruhi kepercayaan pengguna terhadap toko online, langkah upaya mengelola risiko, dan kemudahan untuk berkembang.

Saat memasukkan info kartu, pengguna memercayakan informasi finansial mereka kepada upaya Anda. Kepercayaan tersebut dibangun melalui penerapan langkah-langkah keamanan ecommerce yang terlihat oleh pelanggan, keahlian sistem yang andal, kepatuhan terhadap PCI, serta pengalaman checkout yang konsisten.

Ekosistem pembayaran juga terus berubah. Modus penipuan terus berkembang, izin semakin ketat, dan pengguna mengharapkan transparansi yang lebih besar mengenai biaya serta perlindungan data.

Agar strategi pembayaran tetap siap menghadapi perubahan, tinjau beberapa aspek berikut secara berkala:

• Metode pembayaran yang sedang berkembang. Pastikan payment gateway mendukung opsi yang semakin banyak digunakan, seperti dompet digital dan jasa buy now, pay later. Pilih penyedia yang bisa menambahkan metode pembayaran baru tanpa mengharuskan integrasi ulang secara menyeluruh.
• Skalabilitas saat permintaan meningkat. Pastikan payment gateway bisa menangani lonjakan traffic saat periode promo alias peluncuran produk tanpa memperlambat proses persetujuan transaksi alias menimbulkan error saat checkout.
• Keamanan dan pencegahan penipuan secara berkelanjutan. Pastikan penyedia rutin melakukan pembaruan sistem keamanan dan memantau potensi penipuan. Tinjau informasi transaksi secara berkala untuk mendeteksi pola yang tidak biasa alias peningkatan chargeback.

Tinjau kembali keamanan payment gateway setidaknya setahun sekali alias setiap kali model upaya berubah. Ekspansi ke pasar baru, peningkatan volume transaksi, alias penambahan jenis pembayaran baru mungkin memerlukan fitur alias keahlian tambahan dari payment gateway.

Strategi pembayaran yang siap menghadapi perubahan perlu didukung oleh fleksibilitas, pencegahan penipuan, kepatuhan, dan kepercayaan pelanggan. Karena itu, pemilihan payment gateway perlu dipandang sebagai keputusan prasarana jangka panjang, bukan sekadar keputusan tentang fitur checkout.

Semua konten tutorial di website ini telah melalui peninjauan menyeluruh sesuai standar dan komitmen editorial Hostinger.